E-book zdarma


Stáhněte si e-book zdarma: "Jak nenaletět finančním upírům"







Nejnovější články

Na českém finančním trhu se zabydlují P2P půjčky

Přidáno 16.05.2016

Peer-to-peer neboli P2P půjčky „mezi lidmi“ fungují ve světě už řadu let a v poslední době získávají popularitu i u nás. Organizují je různé P2P platformy propojující investory s jednotlivci či firmami, které si chtějí půjčit rychleji a levněji než tradičními způsoby.

P2P úvěr je dostupné řešení půjčky pro toho, kdo má problém získat bankovní úvěr například proto, že provozuje malou firmu nebo je živnostník. Potřebné finanční prostředky se získávají přímo od investorů, bez účasti bank či nebankovních společností. Stačí se zaregistrovat na specializovaném serveru a vyplnit požadované údaje. Úroková sazba je pak stanovena podle schopnosti splácet, případně v aukci.

Zobrazit celý článek

Pro úspěšné investování do fondů je rozhodující trpělivost

Přidáno 02.05.2016

Využili jste už všechny možnosti spoření se státní podporou, případně slevou na dani? Pokud vám kromě nutné finanční rezervy ještě zbývají volné peněžní prostředky, zkuste je investovat a zhodnotit v některém z podílových fondů.

Mezi hlavní zásady investování patří rozložení rizika a stanovení investičního horizontu, který má být u podílových, zejména akciových fondů nejméně 5letý. Čím delší je doba trvání investice, tím více stoupá šance na solidní zhodnocení vložených financí.

Zobrazit celý článek
Zobrazit starší články

Výběr z poradny

Otázka:

U jedné známé firmy poskytující finanční poradenství jsme si s manželkou nechali vypracovat finanční plán. V současné době jsme závislí pouze na příjmu manželky (cca 80 tis. Kč/měsíc), máme hypotéku. Doporučili nám otevřít následující produkty: penzijní připojištění moje a manželky (kadý 500 Kč), investiční životní pojištění Aegon Live Invest (1700 a 1200 Kč), úrazové pojištění pro oba (340 Kč), Rentier Invest (každý 2000 Kč, linie 1). Rád bych věděl, jestli není mé investiční ŽP poněkud zbytečné a zda je dobré u manželky přejít z ŽP Flexi Čs. spořitelny na Aegon Live Invest.

Odpověd:

Pokud příjem do rodiny zajišťuje skutečně pouze manželka, jeví se Vaše pojištění opravdu jako diskutabilní. Pojištění slouží pro zajištění rodiny v případě výpadku příjmů a v této chvíli žádný nehrozí. Vím jen o jednom argumentu v jeho prospěch v takovém případě: budete-li se chtít pojistit později, až část příjmů budete zajišťovat i Vy, nemusíte splňovat zdravotní požadavky pojišťovny a ona Vás do pojištění nepřijme. Dle mého názoru je však tento přístup poněkud paranoidní a obsahuje dvě úskalí: v současné chvíli nevíte, jaké pojistné částky sjednat - ty totiž závisí právě na výši Vašeho příjmu, a budete-li chtít v budoucnosti pojistné částky zvýšit, stojíte znovu před problémem zdravotní způsobilosti; a za druhé, nyní platíte pojistné zcela zbytečně, tyto peníze je možno využít efektivněji.

Většinou není rozumné měnit životní pojištění bez vážného důvodu. Jedná se totiž o dlouhodobý produkt, jehož poplatky jsou soustředěny do prvních let trvání pojištění. Změna tedy vždy znamená určitou ztrátu, kterou je možno akceptovat, jen pokud tím pro vás vznikne významná výhoda. V tomto případě byste si pořídili trochu renomovanější značku firmy a to je vše. Daleko důležitější než dobré jméno pojistného ústavu (pokud máte pojistku u solidní firmy, kteréžto označení Česká spořitelna nesporně splňuje) je výše jednotlivých pojistných částek pro případ smrti, invalidity a náhrady příjmů. Pakliže odpovídají manželčinu příjmu, je všechno v pořádku. Jestli ne, je možno to změnit v rámci stávajícího pojištění (Flexi je flexibilní produkt a dá se s ním do určité míry manipulovat). Kdyby na to současná pojistka nestačila, pak je možno chybějící položky dopojistit dalším pojištěním (třeba od Aegonu). Pokud mohu odhadnout z výše pojistného a výše příjmu, pak se úrazové pojištění manželky na první pohled jeví jako nedostatečné.

K výši plateb na jednotlivé produkty se nemohu vyjádřit, protože neznám celkovou situaci, z níž modelace vychází. Každopádně je rozumné, že plán obsahuje kromě zajištění i složky směřující k finanční nezávislosti, zejména Rentier Invest. Tento produkt funguje na bázi fondů životního cyklu a podle zkracujícího se investičního horizontu snižuje podíl agresivnějších složek (viz diagram). Dle mého názoru se však portfolio od linie 5 stává příliš defenzivním. Proto by bylo vhodné doplnit uvedený produkt běžnými fondovými investicemi, kdy je možno samostatně řídit poměr dluhopisové a akciové složky.

Nejdůležitější však jsou vzájemné poměry jednotlivých složek a celková výše investic. Ta se mi jeví, vzhledem k příjmu, z hlediska budoucí finanční nezávislosti jako nedostatečná. Budete-li si přát podrobnější analýzu, neváhejte mne kontaktovat.

investicni horizont konzultanta

Zobrazit starší otázky/odpovědi